BinckBank, vooral bekend als online platform voor beleggers, stort zich óók op Nederlandse spaarders.
Klanten krijgen toegang tot een platform voor spaardeposito’s van Europese banken die een relatief hoge rente bieden, zo maakte BinckBank donderdag bekend.
Sparen levert al jaren bitter weinig op. Zo zijn vrij opneembare spaarrekeningen van de grootbanken ING, Rabobank en ABN Amro nog maar een stapje verwijderd van 0 procent rente. Bij SNS en ASN bank, labels van de Volksbank (voormalig SNS Bank), valt er respectievelijk nog 0,1 en 0,2 procent te halen met flexibel sparen.
Kijken we naar vrij opneembare spaarrekeningen van andere banken, dan kun je 0,35 procent rente krijgen op jaarbasis bij bijvoorbeeld Argenta, ASR Bank en NIBC Direct. De hoogste variable rente biedt Anadolubank met een percentage van 0,45 procent, aldus de site spaarinformatie.nl.
BinckBank richt zich echter niet op spaarrekeningen met variabele rentes, maar op depositosparen waarbij geld voor langere tijd vast staat tegen een bepaald rentepercentage. De looptijd is minimaal zes maanden en maximaal vijf jaar. Bij BinckBank geldt een minimuminleg van 5.000 euro en een maximum van 100.000 euro.
Sparen via een platform bij verschillende banken
Je spaart niet bij BinckBank zelf. Op het platform 'Binck Sparen' kun je kiezen tussen verschillende banken. Het platform is opgericht in samenwerking met het Duitse Raisin, een online spaarplatform dat al langer bemiddelt tussen spaarders en banken. Dit geldt overigens ook voor Savedo, dat eveneens Duits is.
"BinckBank en Raisin maken gebruik van elkaars netwerk, platform en interface. Zo kunnen spaarbanken direct aan het platform worden gekoppeld”, legt Ronald Veerman van BinckBank uit. "Maar voor de Nederlandse spaarder maakt BinckBank een strengere selectie uit banken.”
Volgens Veerman is het voordeel van het spaarplatform dat je ‘met een paar muisklikken’ bij één of meerdere banken kunt sparen. Zo kun je bijvoorbeeld 20.000 euro bij bank A stallen voor een looptijd van een jaar. En 10.000 bij bank B met een looptijd van een halfjaar.
Binck regelt de administratieve zaken met die banken. “Je opent bij ons één rekening en hoeft dus maar één keer een kopie van je paspoort te overhandigen. Op het dashboard zie je het spaarsaldo, eventueel van verschillende banken”, aldus Veerman.
Sparen in het buitenland
Op dit moment zijn twee buitenlandse banken op het platform van BinckBank aangesloten: het Oostenrijkse Euram en het Tsjechische J&T Banka. De bedoeling is dat de komende maanden meer banken bij het platform aanhaken. Dit kunnen zowel buitenlandse als Nederlandse banken zijn.
Maar vooralsnog gaat het alleen om deze twee buitenlandse banken. Stel nu dat je inderdaad met ‘een paar muisklikken’ wilt sparen bij BinckBank. Waar moet je dan op letten? We nemen vijf punten door.
1. Is mijn spaargeld veilig?
Een belangrijke vraag, want herinner je je Icesave nog? De IJslandse bank bood ruim tien jaar geleden hogere spaarrentes dan Nederlandse banken. Maar spaarders die hun geld in IJsland stalden, kwamen van een koude kermis thuis. Icesave ging tijdens de kredietcrisis in 2008 failliet en het IJslandse depositogarantiestelsel bood geen soelaas.
Het was onzeker of IJsland het geld van Nederlandse spaarders wilde vergoeden, dus sprong de Nederlandse overheid bij. Tot 100.000 euro kregen spaarders hun spaargeld vergoed via het Nederlandse depositogarantiestelsel. Maar wie meer had gespaard, kreeg het deel boven de 100.000 euro niet terug.
Een depositogarantiestelsel zorgt er dus voor dat het geld van spaarders (deels) beschermd is als de bank omvalt. Ieder land heeft zijn eigen depositogarantiestelsel, maar sinds de crisis in 2008 zijn de nationale stelsels binnen de Europese Unie steeds meer op elkaar afgestemd.
Zo geldt in elk EU-land dat rekeninghouders tot 100.000 euro vergoed krijgen als het misgaat. BinckBank laat weten alleen met banken binnen het eurogebied te werken die onder vergelijkbare wet- en regelgeving vallen als in Nederland. Dit betekent ook dat die banken onder het depositogarantiestelsel vallen.
Als spaarder ben je dus tot 100.000 euro verzekerd bij elke bank. Spaar je 100.000 euro bij bank A en 100.000 euro bij bank B, dan krijg je dus twee ton terug als beide banken omvallen.
2. Geldt het depositogarantiestelsel voor elke bank?
Banken moeten een bankvergunning hebben om onder een depositogarantiestelsel te kunnen vallen. Maar let op, zowel in Nederland als daarbuiten: banken profileren zich vaak op de markt met verschillende labels en merken.
Zo is MoneYou van ABN Amro en valt deze dochter onder één bankvergunning met ABN Amro. Dit geldt ook voor onder meer SNS Bank en RegioBank, die onder de Volksbank vallen. Stal je je geld bijvoorbeeld bij SNS en Regio, dan telt het totale tegoed bij die twee banken voor het depositogarantiestelsel. Je krijgt dan maximaal dan een ton vergoed, ook al staat je geld op twee verschillende rekeningen.
BinckBank zegt alleen met banken te werken die een eigen bankvergunning hebben. Zo is het tegoed bij elke bank tot 100.000 euro verzekerd.
3. Zijn de rentes van het Oostenrijkse Euram en het Tsjechische J&T Banka echt hoger dan de depositorentes in Nederland?
Niet in alle gevallen, als we op de rentes afgaan die spaarinformatie.nl bijhoudt van banken met een bankvergunning in Nederland. Tot een looptijd van een jaar zijn er in Nederland aanbieders te vinden die een hogere rente bieden op een kortlopend deposito.
Wie bijvoorbeeld zijn geld voor een halfjaar vastzet bij Euram via Binck, ontvangt 0,3 procent rente op jaarbasis. Maar GarantiBank biedt 0,55 procent (minimale inleg 2.000 euro). Bij een looptijd van negen maanden krijg je bij J&T Banka via Binck 0,6 procent op jaarbasis, terwijl LeasePlan Bank 0,65 procent biedt (minimale inleg 1.000 euro).
De zaak verandert als we naar looptijden langer dan jaar kijken. Dan bieden de buitenlandse banken via Binck hogere rentes dan Nederlandse banken. Zo krijg je bij J&T Banka 1,15 procent rente als je spaargeld een jaar vastzet, terwijl de hoogste Nederlandse rente voor die termijn 0,8 procent bedraagt (AT Bank, inleg 5.000 euro).
Bij een looptijd van vijf jaar kun je in Nederland hoogstens 1,25 procent rente krijgen bij Anadolubank. Het Tsjechische J&T Banka biedt 1,92 procent rente op jaarbasis. Dat percentage benader je in Nederland alleen met looptijd van vijftien of twintig jaar.
4. Wat houd ik van mijn spaargeld over?
Reken je niet meteen rijk met de rente die je over je spaargeld krijgt. Je moet bijvoorbeeld rekening houden met de inflatie: de stijging van prijzen van goederen en diensten zorgt ervoor dat je spaargeld minder waard wordt. Om geld waardevast te houden moet de spaarrente minimaal even hoog zijn als de inflatie.
De inflatie bedraagt in Nederland inmiddels zo'n 1,5 procent. Wil je de inflatie verslaan met een spaarrente van 1,5 procent, dan moet je je geld voor minimaal zes jaar vastzetten in Nederland. De bij het platform van Binck aangesloten J&T Banka biedt voor een driejarig spaardeposito 1,67 procent rente. Dus een iets hogere rente tegen een kortere looptijd.
Naast de inflatie moet je overigens ook rekening houden met de belasting op spaargeld en beleggingen in box 3. Tot een bedrag van 30.000 euro kun je in 2018 belastingvrij sparen. Spaar je meer, dan betaal je 0,61 procent vermogensbelasting over de 70.800 euro vermogen boven de vrijstelling. Heb je meer dan 100.800 euro vermogen, dan geldt weer een hoger tarief.
Bij spaargeld tot pakweg een ton moet je dus eigenlijk minimaal 2,11 procent rente krijgen op jaarbasis om de inflatie en de fiscus te verslaan. Maar in Nederland haal je dat zelfs niet met een spaardeposito waarbij het geld twintig jaar vast staat.
Maar goed, je kunt het waardeverlies van spaargeld beperken door bijvoorbeeld voor een deposito te gaan waarbij je een hogere rente krijgt dan de inflatie van 1,5 procent. Maar...
5. Is het handig om geld voor langere tijd vast te zetten?
Bij sparen moet je je afvragen waarvoor het het geld wilt gebruiken. Als je bijvoorbeeld een buffer achter de hand nodig hebt voor onvoorziene uitgaven, is het niet handig om dat geld heel lang vast te zetten. Spaargeld dat je nodig hebt om bijvoorbeeld je kapotte wasmachine te vervangen, wil je niet op een vijfjarig deposito hebben. Bij het laatste kun je beter geld gebruiken dat je voor langere tijd kunt missen.
En hoewel je het misschien niet meer gewend bent, de spaarrente kan weer stijgen. Doorgaans geldt een hoger rentepercentage op deposito’s met een langere looptijd.
Maar de spaarrentes zijn nu historisch laag. Het is niet prettig als je je spaargeld op dit moment voor een heel lange periode hebt vastgezet tegen een relatief lage rente, als spaarrentes de komende jaren plots stijgen. Misschien dat je dan beter af bent met een deposito waarvan de looptijd korter is, zodat je weer sneller de beschikking hebt over je geld voor een spaaralternatief met een hogere rente.
Kortom, bij de keuze van de looptijd van een spaardeposito speelt de verwachting over de toekomstige rente-ontwikkeling een grote rol. En eerlijk is eerlijk: dat blijft een kwestie van koffiedik kijken.
